Bancarización e Inclusión Financiera en Perú

Introducción

En el contexto económico actual, la bancarización y la inclusión financiera son temas cruciales para el desarrollo de cualquier país. En Perú, la situación de estos aspectos ha mostrado importantes avances, pero también significativas desigualdades. Este artículo busca analizar en profundidad la situación de la bancarización en el país, presentando datos relevantes y comparativas entre diferentes regiones, así como el impacto en la población, tanto rural como urbana.

Datos sobre Bancarización en Perú

Según datos provenientes del Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), el acceso a cuentas bancarias en el país aumentó un 57% en 2024. Este incremento es notable, pero al considerar la inclusión de personas con billeteras digitales, el porcentaje se eleva a un 67%. Sin embargo, este progreso no se distribuye equitativamente en todo el territorio, ya que en las áreas rurales, solo el 35% de la población tiene una cuenta en el sistema financiero.

Uno de los aspectos más destacados es la geografía del acceso a los servicios financieros. De acuerdo con datos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), el Callao lidera el ranking nacional con una sorprendente cifra de 66,374 canales de atención por cada 1,000 km². Esto se debe a su reducido tamaño territorial y a su alta concentración urbana. Le siguen Lima con 2,654 canales, Lambayeque con 1,086, y Tumbes con 1,082.

Desigualdades en el Acceso

Las diferencias en el acceso a los servicios financieros se hacen más evidentes en departamentos extensos y de baja densidad poblacional como Madre de Dios y Loreto. En Madre de Dios, se reporta que existen solo 35 canales por cada 1,000 km² y en Loreto, la cifra disminuye a 17 canales. Esto significa que en estas áreas, los usuarios pueden tener que recorrer decenas de kilómetros para acceder a un punto de atención, lo que limita la inclusión financiera y obstaculiza el desarrollo del comercio formal.

Por lo tanto, mientras que las áreas urbanas disfrutan de una infraestructura financiera mucho más desarrollada, las regiones rurales enfrentan serias limitaciones que contribuyen a la exclusión financiera.

Conectividad y Penetración de Internet

La creciente penetración de Internet en Perú ha sido un factor clave en el desarrollo económico y la inclusión financiera. En 2024, la tasa de penetración de Internet alcanzó un 80% de la población, según datos de INEI. Sin embargo, todavía existe una brecha significativa entre las áreas urbanas y las rurales.

Mientras que el 88% de la población en Lima cuenta con acceso a Internet, regiones como Loreto (63%), Puno (62%), y Amazonas (58%) quedan rezagadas. Según Carlos Huamán, CEO de DN Consultores, uno de los factores importantes para aumentar el acceso a Internet en estas áreas es mejorar la conectividad de las redes móviles.

Importancia de la Conectividad

La expansión de la conectividad es vital para facilitar el acceso a servicios financieros y promover la inclusión digital. Huamán destaca que es esencial que los operadores móviles colaboren con el Gobierno para implementar soluciones que favorezcan a las poblaciones rurales. Los sectores de Energía y Educación juegan un papel crucial en este contexto, ya que su desarrollo puede facilitar una mejor infraestructura para la conectividad.

Logística e Infraestructura

La logística en Perú también enfrenta retos significativos. Aunque ha habido avance en los últimos años, persisten desafíos que dificultan una gestión logística eficiente. Según el Índice de Desempeño Logístico (LPI), el país todavía se encuentra rezagado en comparación con otros países de América Latina.

Desafíos de Infraestructura

Nicholas Justiniano, cofundador de la empresa Envíame, menciona la necesidad de una mejor interconexión de vías y la creación de centros de distribución. Por otro lado, Anderson Vásquez, director de Olva Courier, señala que la falta de un sistema de direcciones en muchas áreas dificulta la entrega de productos. Sin un sistema que indique con precisión la ubicación de los clientes, se hace más complicado para las empresas de logística operar eficazmente, especialmente en zonas rurales y en las periferias urbanas.

Además, la inseguridad ciudadana es otro factor que limita las operaciones logísticas, especialmente durante la noche, cuando las entregas podrían resultar más eficientes.

Incentivos Tributarios y Oportunidades

Desde la Cámara de Comercio Electrónico (CAPECE), se ha promovido la idea de implementar incentivos tributarios, como un «Día sin IGV» para el comercio electrónico en provincias. Esta iniciativa ha demostrado su efectividad en Colombia, donde se ha visto un aumento en la adopción del comercio electrónico entre consumidores fuera de la capital. La implementación de medidas similares en Perú podría dinamizar el uso de plataformas digitales y fomentar la formalización de negocios.

Conclusiones

A pesar de los avances en la bancarización e inclusión financiera en Perú, es claro que se deben abordar las desigualdades geográficas que caracterizan el acceso a servicios financieros. La diferencia entre las áreas urbanas y rurales es alarmante y pone en evidencia la necesidad de un esfuerzo coordinado entre el Gobierno, los operadores de servicios financieros, y otras entidades relevantes para cerrar estas brechas.

La mejora de la conectividad y la logística, junto con la implementación de incentivos tributarios, son pasos fundamentales para promover la inclusión financiera y digital en el país. Solo a través de un enfoque integral y colaborativo se podrá lograr que más peruanos, independientemente de su ubicación, tengan acceso a los servicios que necesitan para prosperar.

Futuras Perspectivas

En un futuro próximo, es crucial que se desarrollen políticas públicas que busquen equilibrar la balanza entre las diferentes regiones del país. Esto implicaría no solo la mejora de la infraestructura, sino también la necesidad de educación y concientización sobre los beneficios de la bancarización y el uso de herramientas digitales.

Además, es importante fomentar la participación del sector privado en la expansión de servicios financieros en áreas rurales. Initiativas como el uso de tecnología para proporcionar servicios de banca móvil podrían ser una solución viable para llegar a la población no atendida.

Por último, la colaboración entre el sector gobierno y empresas privadas puede llevar a un enfoque más holístico que contemple todas las dimensiones del comercio y la inclusión financiera en el Perú.